【什么是九出十三归】“九出十三归”是中国传统民间借贷中的一种利息计算方式，常见于明清时期及近代的农村地区。它是一种高利贷形式，表面上看似合理，实则隐藏着高额利息，往往让借款人陷入债务困境。
这种借贷方式的核心在于：借款人向放贷人借取100元，但实际只拿到90元（即“九出”），而到期还款时却要还130元（即“十三归”）。表面上看，借款人借了100元，实际只拿到90元，而还款却是130元，这实际上意味着借款人的成本是40元，利率高达44.4%。
一、什么是“九出十三归”？
“九出十三归”是一种典型的高利贷制度，主要特点是：
- 本金虚高：借款人名义上借到100元，但实际只拿到90元。
- 还款金额高：到期需偿还130元，超出本金30元。
- 隐性利率高：实际利率约为44.4%，远高于正常贷款利率。
这种模式常用于民间借贷，尤其是对急需用钱的穷人而言，看似可以缓解燃眉之急，实则容易陷入长期债务。
二、为什么会有“九出十三归”？
1. 信息不对称：借款人缺乏金融知识，不了解真正的利率。
2. 资金短缺：借款人急需用钱，不得不接受不合理的条件。
3. 法律监管薄弱：在古代或偏远地区，借贷行为不受法律严格约束，放贷人利用漏洞谋取暴利。
4. 社会信任缺失：部分放贷人通过“九出十三归”建立威慑力，确保借款人按时还款。
三、“九出十三归”的实际影响
| 项目 | 内容 |
| 借款本金 | 100元（名义） |
| 实际到账 | 90元（扣除10元利息） |
| 还款金额 | 130元 |
| 实际利息 | 40元 |
| 实际利率 | 约44.4% |
| 借款人负担 | 超过本金的40% |
| 风险 | 容易陷入债务循环，甚至丧失财产 |
四、如何避免“九出十三归”陷阱？
1. 提高金融知识：了解基本的借贷规则和利率计算。
2. 选择正规渠道：尽量通过银行或合法金融机构借贷。
3. 签订书面协议：明确借款金额、还款方式、利息等条款。
4. 警惕高息诱惑：高利率往往伴随高风险，务必谨慎对待。
5. 寻求帮助：遇到困难时，可向亲友、社区或法律机构求助。
五、总结
“九出十三归”是一种古老的高利贷方式，虽然表面上看似合理，但实际上对借款人极为不利。它反映了旧社会中贫富差距大、法律不健全、金融知识匮乏等问题。如今，随着法治建设和金融知识普及，这类现象已大大减少，但仍需保持警惕，避免落入类似的借贷陷阱。